栏目简介
lan mu jian jie

《政风行风热线》,福建省新闻名专栏,“全国青年文明号”荣誉称号,该栏目创办于2005年9月24日,由泉州广播电视台、"中国泉州"政府门户网站共同主办,由泉州广播电视台889新闻频道具体承办。该栏目以“倾听百姓呼声、构建和谐社会”为运作宗旨,以“关注民生、服务发展”为工作主线,以“直播间对话一把手”、“走进县市区现场对话直播”为基本运作形式,把为人民群众服务和促进经济社会和谐发展有机结合起来,切实解决群众反映的热点难点问题。
播出媒体:泉州广播电视台889新闻频道
直播时间:周四17:00-18:00
周六10:00-11:00/11:30
直播热线:0595-28280889 28220889
短信平台:编写内容发送至059528279898
节目承诺:件件有着落,事事有回音。

访谈回顾
直播时间: 2017-07-08 10:00:00
上线嘉宾: 中国银行泉州分行副行长 陈志森
受理范围: 有关中国银行泉州分行的存贷款业务、信用卡业务、国际结算、资金理财和柜面金融服务等相关问题。
播出媒体: FM88.9泉州广播电视台
文字精选实录

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:主持人好!听众朋友们,大家好!我是中国银行泉州分行副行长陈志森。今天很高兴来到泉州广播电视台889新闻广播“政风行风热线”直播间,与大家进行沟通和交流,增进彼此间的了解和信任。在此,我代表中国银行泉州分行感谢市纠风办和泉州广播电视台提供这样一个互动交流机会,也十分欢迎听众朋友们收听、参与中国银行泉州分行“政风行风热线”节目,更欢迎听众朋友的提问与咨询。 

  金融行业一直以来都和民众的生活工作息息相关。中国银行作为一家经营百年的老店,在国内外金融同业中一直享有良好的声誉。在泉州,中国银行始终秉承“担当社会责任做最好银行”的发展战略,不断深化责任意识,打造服务品牌,落实金融服务,助推地方经济发展,为社会繁荣与进步做出了积极的贡献。近几年来,中国银行泉州分行在政府和上级行的支持下,在确保内控安全的前提下稳步发展,积极推进机制、产品、服务改革,充分发挥国际结算、外汇资金等传统品牌优势,主动创新中小企业和中银财富等特色服务,精细打造智能化服务环境,树立了卓越的品牌形象,得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。在业务发展的同时,我行员工素质和企业文化得以提升,工作作风和服务水平不断提高。 

  今后,我们将继续打造“方便快捷、准确无误、热情周到、保值增值”的现代金融服务品牌,在持续践行“5S 现场管理”、“四步骤服务”、“六要素养成”的基础上,推行以优化服务资源、提升服务效能、提高客户满意度为核心的“1+N”服务模式和“五个一”管理机制,打造标准化、规范化、人性化的服务流程,以更美服务环境、更多服务品种、更高服务效率,服务泉州人民,为泉州人们提供更佳更优的金融服务,在泉州海西经济建设中发挥发挥更大作用。 

  我们真诚地希望,通过政风行风热线这个平台倾听朋友们的意见和建议,帮助我们在服务地方经济建设、服务泉州广大市民朋友中不断提升自我,把泉州中行办成泉州市民最满意的银行。 

  谢谢! 

  【网友】:中行账户的年费及小额帐户管理费如何收取? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:根据人民银行规定,商业银行应根据客户申请,为其提供一个免收账户管理费或年费的账户,目前对于存折账户,我行仅收取小额账户管理费(不收取年费),对于借记卡账户,我行仅收取年费(不收取小额账户管理费),如客户名下已有一张借记卡永久免年费或一本存折已永久免收小额账户管理费(含超过一张借记卡或一本存折),则按照如下标准收费: 

  (一)客户首次在我行建立客户号,并开立借记卡的,可长期减免借记卡年费;开立存折的,该账户可长期减免小额账户管理费。 

  (二)非首次开户或主动申请减免的客户,柜员须查询客户名下所有借记卡/账户及其免收费情况。如客户未享受“免收费”减免优惠,则可将新开立/申请的借记卡/账户维护成“免收费”,或由客户自行指定账户减免;如客户已有一个永久减免账户,又申请减免监管部门规定免收年费或小额账户管理费的账户,应按照实际情况进行减免。 

  (三)开立用于代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金的借记卡,以及用于代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金、缴纳交通罚款、养老金、抚恤金、偿还个人贷款的存折账户,根据监管规定应主动减免借记卡年费或小额账户管理费。 

  (四)客户在我行办理存款、取款、汇款、转账等其他业务时,客户如有申请,应根据客户申请进行相应的查询和减免操作。 

  (五)申请减免借记卡年费和小额账户管理费可在全辖任意网点办理,可由他人代办,但必须同时提供账户所有人、代理人的有效身份证件。 

  【网友】:中行的借记卡可以代办吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:考虑到客户账户及资金安全问题,除代发工资、代发学费等由客户所在单位发起的批量开卡之外,我行借记卡原则上不予代办,对于客户生病、出国等不便亲自办理借记卡的情况,我行参照泉州市人民银行代理开办个人账户的相关规定,允许受理直系亲属等代办情况,具体操作流程可至我行任一网点咨询。 

  【网友】:中行有没有规范个人业务收费? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:中行严格按照国家相关部委和监管部门的规定,严格遵守《商业银行服务价格管理办法》及执行政府指导价、政府定价规定,严格执行“七不准、四公开”,对于市场调节价至少提前3个月进行公示,公示的方式包括但不限于官方网站、网点厅堂服务价格公示区、短信、电话等。 

  同时,为了回馈客户,中行还对一些收费项目予以减免,比如同时开通网银和手机银行的,免受动态口令牌费用;借记磁条卡可以免费升级为金融IC卡;网银和手机银行汇款费用减免等优惠。 

  【网友】:为什么我有时候会收到银行的误发短信? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:我行发送主要分三类:交易提醒短信、产品类短信。两类短信均需取得客户同意或者签约短信通服务才可进行发送。 

  误发原因:(1)客户手机号变更,未及时来我行变更。(2)客户留存我行手机号有误,现已要求开户时进行手机号核对。(3)欺诈短信,非我行发送短信。 

  如客户对我行短信发送存在疑义,可至我行各网点或者拨打客服热线95566进行咨询或变更短信服务,谨防短信诈骗。 

  【网友】:目前中行的个人定期存款利率有什么类型? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:顺应利率市场化趋势,我行根据客户个性化需求,采取差异化策略,分别有挂牌利率、优惠利率、大额存单等市场化利率产品。客户可以根据需求,到我行各网点咨询与商议利率定价问题。 

  【网友】:中行最新的个人购汇政策是什么? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:2017年系统流程优化不涉及个人外汇管理政策调整,个人便利化结汇额度(年度总额)和境内个人便利化购汇额度(年度总额)仍为每人每年等值5万美元。同时,个人购汇应当具有真实、合法的交易基础。经常项下个人结汇和境内个人售汇实行年度总额管理,年度总额分别为每人每年等值5万美元。结汇针对境内个人和境外个人,购汇只针对境内个人。个人所购外汇,可以汇出境外、存入本人外汇储蓄账户、按规定提取现钞或携带出境。代办业务,只能由直系亲属代为办理。 

  【网友】:外汇户取和外钞收取哪个比较划算? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:银行为客户提供外币现钞服务的过程中,涉及外币现钞购买、配送、清点以及境内和国际外币清算等多个环节,购钞银行在不同的购钞环节分别承担了较高的现钞购买价格和费用,外币现钞成本显著高于外币现汇。 

  【网友】:人民银行执行261号文防范电信诈骗政策后个人客户在银行开立账户的规则有什么变化? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户;对个人在同一家银行开立Ⅰ类账户的数量限制,不包括信用卡账户;准贷记卡账户纳入信用卡账户管理,借贷合一卡下的借记卡纳入Ⅰ类账户管理;新开立的社保卡、医保卡、军保卡纳入Ⅱ类户管理;存量账户中,借记卡项下人民币子账户、存折类人民币结算账户均属于Ⅰ类账户,但是存量存折类人民币结算账户不纳入Ⅰ类账户数量限制;2016年12月1日后,不再新增存折类人民币活期结算账户(存折人民币普通活期及存折活期一本通人民币结算子账户),允许开立存折类人民币活期储蓄账户。 

  【网友】:人民银行执行261号文防范电信诈骗政策后中行收费政策有什么变化? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当实现免费;除信用卡账户外,本行异地转账等业务免异地手续费,包括向异地同名和非同名账户的转账;跨行转账汇款手续费、跨境汇款手续费、外币转账手续费的收取规则不变。 

  【网友】:人民银行执行261号文防范电信诈骗政策后被电信诈骗有什么挽救措施? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:我行将提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式,存款人在选择后才能办理业务;除本人同行账户转账外,ATM转账24小时后到账,24小时内可撤销。 

  【网友】:新规后个人客户被电信诈骗风险是否降低? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:是的。开通非柜面转账业务时,我行会与存款人签订协议,约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等;为个人办理非柜面转账业务,单日累计金额超过5万元的,应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。个人银行账户非柜面转账单日累计金额超过30万元的,应当进行大额交易提醒,个人确认后方可转账;任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。银行需对全部实体特约商户进行现场检查,逐一核对其受理终端的使用地点。对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端一律停止业务功能;开户人确认账户为他人冒名开立的,应当向银行出具被冒用身份开户并同意销户的声明,银行予以销户;自2017年1月1日起,对于不法分子用于开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户,经设区的市级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的,银行中止该账户所有业务。 

  【网友】:我在同一家银行曾经开立过多个账户,有没有被销户的风险? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的,银行会对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理,要求存款人作出说明,核实其开户的合理性;对于无法核实开户合理性的,银行将引导存款人撤销或归并账户,或者采取降低账户类别等措施,使存款人运用账户分类机制,合理存放资金,保护资金安全;我行根据客户已有账户数量由高到低逐步清理,目前暂定从同一客户号名下Ⅰ类账户数量超过50户开始清理;Ⅰ类账户清理,我行会积极引导客户撤销、归并或降级,不会强制结清。 

  一类户、二类户、三类户如何区分? 

   

    

  【网友】:目前泉州中行个人住房贷款政策如何执行?利率如何? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:(1)个人住房贷款政策详见附表:福建省分行个人住房贷款政策一览表(2016年2月16日起执行)。 

  2)住房套数认定:目前借款人家庭申请住房贷款,可由借款人家庭提供住房实有套数书面《诚信保证书》或相关查询证明认定住房套数。 

  3)2015年贷款利率5次调整,最后一次为2015年10月24日,之后至目前均未再有利率调整: 

  2014年11月24日:一年以内(含一年)利率5.6%,一至五年(含五年)利率6%,五年以上6.15%,住房公积金贷款五年以下(含五年)利率3.75%,五年以上4.25%。 

  2015年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日贷款利率5次调整,每次下调0.25个百分点。目前一年以内(含一年)贷款基准利率4.35%,一至五年(含五年)基准利率4.75%,五年以上基准利率4.9%;住房公积金贷款五年以下(含五年)基准利率2.75%,五年以上基准利率3.25%。 

  【网友】:目前泉州中行非本地居民住房贷款政策如何执行? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:(1)对于非本地居民,只要借款人家庭(指借款人或其配偶之一)一方:户籍、籍贯、出生地属于福建省内;提供福建省内社保或纳税或公积金证明;福建省内注册市场主体法人代表、股东、董事、监事;符合国家《居住证暂行条例》的福建省内居住证持有人;经分行/直属行个人金融部核准同意在福建省内工作、学习的其他类型客户。 

  2)其他非本地居民申请住房贷款,经我省行个人金融部门批准同意后按现有住房贷款政策执行。 

  【网友】:个人住房套数的认定标准是什么?  

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:我行目前对向我行申请住房贷款的借款人住房套数的认定标准是认房又认贷,即以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位,依据人民银行个人征信系统查询结果认定借款人家庭的住房套数(含已结清、公积金贷款),同时,要求借款人向购房所在地房地产主管部门(包括住房登记机构)申请家庭成员(借款人、配偶和未成年子女)名下的住房登记查询来确定套数。目前住房套数认定:借款人家庭申请住房贷款,可由借款人家庭提供住房实有套数书面《诚信保证书》或相关查询证明认定住房套数。 

  【网友】:现在出国留学的人越来越多,中行有哪些贷款服务? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:中国银行在出国金融服务上可以说是走在同业前列的,并有经验丰富的专业团队为您提供贴心的服务和咨询。对于出国留学群体,我行可向借款人发放用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人就读境外(含港澳台地区)中学所需留学保证金以及就读我国教育部认可的各类境外高等教育机构所需学杂费、交通费、生活费、留学保证金等留学相关费用的人民币及外币贷款。具体详见附件《中国银行股份有限公司个人留学贷款产品指引(2014年版)》 

  【网友】:泉州中行是否有无需担保、无需抵押的个人消费贷款?利率如何执行?  

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:对优质高端的客户,我行根据借款人资信、提供的申请材料及银行对贷款申请人风险评估情况确定是否需要担保;贷款利率根据贷款用途、期限确定(一般不叙做无担保贷款)。 

  【网友】:泉州中行的个人消费贷款的抵押率能做到百分几,期限最多可以多长?是否有一年期?利率如何计算? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:抵押率高低、期限多少主要根据抵押品的种类、状态、建成年限等具体情况确定。目前个人消费贷款(不含住房贷款和商业用房贷款)所有抵押品最高抵押率不超过70%,贷款期限一般不超过5年,贷款期限根据贷款用途确定;有一年期贷款,利率根据贷款期限及贷款用途确定(一般基准上浮20%-30%)。 

  【网友】:我有缴存住房公积金,现新买了1套一手房子,已首付30%,70%余款需要贷款,但银行说我收入不够,不给贷款,房子我已首付30%了,并且房子也抵押给银行了,为什么不能贷款?我要如何才能贷到款? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:根据银监会2004年9月1日印发的《关于印发<商业银行房地产贷款风险管理指引>的通知》(银监发〔2004〕57号)文件第五章(个人住房贷款的风险管理)第三十六条规定:商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%),月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%),其中:房产支出与收入比的计算公式为(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入,所有债务支出与收入比的计算公式为(本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额)/月均收入。 

  月房产支出与收入比控制是监管部门的监管要求,作为商业银行必须按此要求严格执行,如收入不够,可以再提供一些其他收入来源证明(如借款人拥有的其他房产或店面的租金收入,股票、理财及对外投资分红等投资类收益)来补充收入证明,如确实无法提供其他收入来源证明,那就只有再补缴首付款,直到满足月房产支出与收入比控制数。房子虽然抵押给银行,但抵押物只是银行的风险缓释手段之一,银行更注重的是借款人的第一还款来源(即收入证明所列收入来源),从另一方面来讲,一手房贷款是在房屋封顶后即可放款,放款时该套房子仍只是期房,还不是现房,期房尚未交房、尚未办证,会影响该房产的处置价值。 

  【网友】:你好,我有一套80年代的房子,请问能办理抵押贷款吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:根据不同房屋、不同楼龄分别按以下规定执行: 

  1)以住房抵押申请的个人抵(质)押循环贷款,额度有效期(也即贷款期限)最长30年,额度有效期和楼龄之和不超过30年(泉州市鲤城、丰泽、洛江、泉港可放宽至40年,其他县市30年)。额度有效期10年以下的,抵押率最高不超过70%;额度有效期10年以上20年以下的,抵押率最高不超过60%;额度有效期20年以上的,抵押率最高不超过50%。10家重点分行个人循环贷款额度项下单笔贷款一般不超过5年,对特别优质客户最长不超过10年;其他分行额度项下单笔贷款一般不超过3年,对特别优质客户最长不超过5年。 

  2)以商业用房抵押申请的个人抵(质)押循环贷款,额度有效期(也即贷款期限)和楼龄之和不超过25年,额度有效期一般不超过5年,最长不超过8年,额度项下单笔贷款期限最长不超过5年。 

  个人商业用房贷款期限上限按中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定执行,最长为10年;个人商业用房贷款期限不得超过抵押物占用范围内建设用地的剩余使用权年限;对个人二手商业用房,贷款期限与房龄之和原则上不得超过30年(其中办公用房不得超过20年)。 

  【网友】:中行是否存在将押品评估等经营成本以费用形式转嫁给客户的行为?  

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:根据银监会“三个办法一个指引”的相关规定,为确保银行贷款资金安全,银行在贷前业务发起和审批时须对借款人的抵押担保条件进行审查和评估,需借款人提供抵质押物估值评估报告等担保条件证明材料。我行在贷款业务发起阶段,依据上述规定由借款人向我行提供相关材料,我行不向客户收取押品评估费用;我行需要聘请外部评估公司时,相关费用亦由我行承担,不向客户收取费用。但是,如押品评估是由客户自行委托评估公司进行的,则所需费用由客户自行承担。我行在抵押品贷后评估工作中,由我行进行内部评估的,不向客户收取费用;我行评估力量不足,需要聘请外部评估公司的,费用由我行承担,不向客户收取费用。 

  【网友】:中行在做重点小微企业融资项目500强的活动,想问什么企业可以入选?入选有什么作用? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:(一)入库企业标准 

  1、在泉州市辖区内依法注册登记和申报纳税,具有独立企业法人资格。 

  2、符合《中小企业划型标准规定》(工信部联企业[2011]300号)中的小型微型企业划分标准。对于具有自主核心产品和较高成长性的企业,经行业主管部门或拟授信银行业金融机构认可后,可适当放宽入库标准。 

  3、符合国家和省、市产业发展政策,目前在各银行业金融机构均无贷款余额。 

  (二)融资对接服务 

  1、银行业金融机构要从降低入库小微企业贷款门槛、简化流程、降低融资成本等方面对接设计信贷产品和服务方式,并根据入库小微企业融资需要不断改进优化,切实提高入库小微企业贷款获得率。原则上单户企业贷款额度在500万元(含)以下;贷款期限最长不超过1年,贷款利率上浮幅度不得超过人民银行公布的贷款基准利率的30%。 

  2、政府主导的融资担保公司要优先为入库企业提供融资担保服务,并在担保收费、保证金等方面予以优惠倾斜,原则上年担保收费率不得高于2%。 

  【网友】:目前住房公积金贷款政策如何执行? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:需咨询住房公积金贷款详细政策,可拨打泉州市住房公积金管理中心热线电话12329,简要政策介绍如下:2015年4月1日出台政策调整新规,2017年4月10日起又对新规再次进行调整,两次调整政策主要如下: 

  (一)2015年4月1日实行的新规 

  1)放宽首套房首改房认定。除购买别墅外,房屋登记机构在出具首套房证明时(仅对购房个人查询,不再以家庭为单位查询),住房套数认定不包括其自建房、集资房、房改房、经济适用房、继承房、受赠房、征迁安置房。对购买第二套商品住房(含一手房和二手房),不再受面积限制,均认定为首次购买改善性普通商品住房(以下称首改房),均可享受首套房有关优惠政策。取消对境外个人、境外机构的购房限制。 

  2)对住房公积金缴存职工的贷款申请,不再查房。公积金管理机构在业务信息系统及贷款台账中,查询购房职工家庭曾有住房公积金贷款记录,并认定现有住房套数。 

  3)购房职工家庭已使用住房公积金贷款购买非普通自住住房(含二手房)或现有住房面积超过 144 平方米以上,再次购买除别墅外的自住住宅的,可享受住房公积金贷款,并按住房公积金贷款套数认定标准确定首付比例和贷款利率。 

  4)对首次申请住房公积金贷款的职工,首付比例降低至 20%,住房公积金贷款执行基准利率。 

  5)已还清首次住房公积金贷款的缴存职工可以第二次申请住房公积金贷款,第二次住房公积金贷款最低首付款比例为 30%(备注:自2017年4月10日起第二次住房公积金贷款最低首付款比例上调为 40%),贷款利率执行中国人民银行规定的同期住房公积金个人住房贷款基准利率。 

  6)购房职工家庭夫妻双方均缴交住房公积金的,可享有公积金贷款最低 33 万元(购买二手房的为 27 万元)。9月9日泉州市人民政府办公室颁发的《促进房地产市场平稳健康发展的通知》(泉政办【2015】92号)最新政策:在符合贷款条件情况下,借款人夫妻双方均缴交公积金的,最高贷款额度将由60万元提高至80万元(备注:自2017年4月10日起夫妻双方均缴交公积金的,最高贷款额度60万元)。 

  (二)2017年4月10日新规调整 

  1职工家庭第二次申请使用住房公积金贷款购房的,首付款比例不得低于40%,继续停止向第三次(及以上)使用住房公积金贷款购房的职工家庭发放贷款。 

  2调整住房公积金贷款额度。夫妻双方均缴交住房公积金的,最高贷款额度将由80万元调整为60万元;单方缴交住房公积金的,最高贷款额度仍为40万元。 

  3取消本市辖区内购买首套房、首改房允许提取住房公积金直接充当首付款的政策,职工购房提取住房公积金应提供房地产登记备案购房合同及不少于总购房款20%首付款发票,以转账方式转入售房单位在银行开设的监管账户内补充首期款。 

  4调整贷款准入条件。职工须连续足额缴存住房公积金满12个月,方可申请住房公积金贷款。 

  5调整贷款间隔期限。职工家庭已使用过一次住房公积金贷款的,需结清贷款本息满12个月后,方可第二次申请住房公积金贷款。 

  6对住房公积金缴存职工的贷款申请,不需要求职工出具查房证明,但应要求购房职工及配偶当面签署《家庭住房实有套数诚信承诺书》,以此作为职工家庭实际拥有住房套数的认定依据。 

  7职工家庭(父母子女共用双职工额度的,以一对夫妻及未成年子女组成的家庭为计算单位)实际拥有的住房套数达到三套及以上的,无论是否曾有住房公积金贷款记录,均不得受理其贷款申请。 

  8本次政策调整自2017年4月10日起执行,2017年4月10日(不含)前办理购房合同登记备案的,适用原政策。 

  【网友】:目前办理住房公积金组合贷款中的商业贷款部分是否可享受住房公积金贷款优惠政策? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:(1)首次贷款购买普通住房的,首付比例最低20%。2贷款购买首套住房的,首付比例最低30%。3贷款购买第二套住房的,家庭名下只有一套住房,且无房贷或房贷已结清的,首付比例最低30%,家庭名下只有一套住房,但有房贷未结清的,首付比例最低30%,贷款利率最低为基准利率的1.1倍。4贷款购买第三套及以上住房(针对已取消或者未实施“限购”措施的城市或区域)的政策,详见附表:福建省分行个人住房贷款政策一览表(2016年2月16日起执行)。5住房公积金组合贷款中的商业贷款部分按上述要求执行。 

  【网友】:军人住房公积金贷款政策 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:军人住房公积金贷款政策详见附件《中国银行股份有限公司军人住房公积金贷款业务管理办法(2016年版)》 

  【网友】:目前个人征信报告查询途径有哪些,是否可以代查询? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:目前,可通过以下三种方式查询个人信用报告:(1)到所在地的中国人民银行分支行、征信分中心查询个人信用报告。本人查询时,需携带本人有效身份证件的原件和复印件。授权他人查询时应提供经公证机构公证的本人授权书,并提交本人及授权代理人的有效身份证件原件及复印件。(2)目前互联网查询渠道也已开通,本人可通过“互联网个人信用信息服务平台”进行查询。(3)向商业银行申请贷款时,授权商业银行查询本人信用报告。需要提醒的是,任何机构和个人必须在取得本人的书面授权并约定查询用途之后才能查询。 

  【网友】:查询个人征信需要交费吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:2014年6月3日起,中国人民银行征信中心规定,个人每年查询第3次(含3次)以上的,每次收取服务费25元。即每年前两次是免费的。 

  【网友】:我知道信用记录很重要,但是怎样才能拥有或保持良好的信用记录? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:如果有可能,最好尽早建立信用记录,简单的方法就是与银行发生借贷关系,例如可以向银行申请一张信用卡或申请一笔贷款。需要澄清的是,没有信用记录不等于信用就好。因为没有历史信用记录,银行就失去了一个判断信用状况的便捷方法。另外,如果有拖欠的款项,需尽早将欠款付清,建立自己的还款计划,及时归还贷款及信用卡透支额,按时交纳各种费用,否则,不良行为就会如实反映在信用报告中。 

  【网友】:出现不良信用记录怎么办?可以删除吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:《征信业管理条例》规定,征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为终止之日起为5年。个人的信用信息是通过金融机构报送到中国人民银行征信中心个人金融信用信息基础数据库的,整个过程由计算机自动处理,没有人可以干预,即使是银行内部的工作人员,也不可能随便更改。一旦出现不良信用记录,且该信用记录如实,记录在保存期限内无法删除。建议大家在贷款时做到量入为出,心中有数,按时还款,及时了解自己的信用状况。 

  【网友】:信用报告中有哪些因素会影响我向银行申请的贷款审批? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:信用报告中可供贷款审批参考的因素有很多。(1)信用记录显示信用记录是否良好;(2)总贷款结余和信用卡透支额度的情况,以此考量申请人的负债比例;(3)如果您是已婚人士,贷款发放机构还会查询您配偶的信用情况,若您的配偶信用情况较差,也会影响贷款的申请;(4)个人信用报告上会显示您近期被哪些机构出于何种原因查询过征信记录,这些记录也会影响贷款发放机构对您的信用评价。不同金融机构对信用报告的解读角度和因素侧重点不一定相同,贷款前最好先向业务办理机构工作人员咨询清楚。 

  【网友】:有信用逾期记录还能贷到款吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:不一定。综合来看,信用报告内容只是放贷决策的参考之一,各家金融机构会根据自己的风险偏好和客户定位的不同,设立尺度不一样的客户准入门槛。如果信用逾期记录未超过一定限额或者各金融机构内部设定的放贷标准,仍然可通过提高首付成数或贷款利率的方式,从银行等金融机构获得各类贷款。具体情况还需咨询业务经办机构工作人员。 

  【网友】:我已经在银行规定的“还款日”当天将足够的还款金额存入指定账户,但因存入时间错过银行当日扣款时间,导致逾期,这种情况怎么办? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:借款人在与贷款发放机构签定借款合同时,应该注意合同中对于还款金额存入时间是否有明确约定,如果合同约定是在还款日前一日足额存入的,一定要在还款日的前一天就在扣款账户中备足足够的款项;如果合同约定是在还款日前足额存入的,由于各个银行还款日当天系统自动扣款时间不同,合同约定“借款人授权贷款人于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还贷款本息”,因此借款人的扣款账户在银行扣款当天扣款时是要有足额款项可供银行扣款的,否则将出现逾期还款记录,建议要在还款日的前一天就在扣款账户中备足足够的款项。如非借款人本人原因而导致错过银行系统自动扣款时间时,可向贷款发放银行提出申诉,银行会根据核实情况酌情处理。 

  【网友】:征信报告的信息多久会更新一次? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:个人信用报告中的数据主要来自两方面:一是提供信贷业务的机构比如商业银行等;二是其他提供公共信息的机构比如个人住房公积金中心等。对于账户处于正常开立期间的信贷业务,征信系统一般每个月至少更新一次。但是,信贷业务在销毁或结清后,信息一般就不会再更新了。 

  【网友】:发现自己的征信报告内容与事实不符时,特别是信用记录错误时,该怎么办? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:如果是居住地址、婚姻状况这类个人信息与事实不符,最便捷的方式是到有业务往来的商业银行等机构更新、更正个人信息;非银行信息例如个人参保和公积金缴交信息等,应与当地办理机构联系。 

  对于无法通过自主更新去除,且报告内容与事实明显不符的信用报告内容,例如贷款记录、征信逾期记录等,可以向征信机构或报送征信信息的金融机构提出异议,要求更正。经过核查后,确认信息有误、遗漏的,信息报送机构会予以更正。 

  【网友】:我知道现在银行好像非常看重个人的信用记录,但我有7次逾期还款记录,但都没有超过一两天,还可以贷款吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:根据银监会《个人贷款管理暂行办法》第十一条个人贷款申请应具备以下条件“……(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录……”及我总行《中国银行股份有限公司个人贷款管理办法》关于个人贷款申请人准入条件,要求贷款申请人信用状况良好,人行征信报告无连续三期及以上主观恶意违约记录。我行一般会根据客户逾期的具体原因,结合客户近期的征信记录进行具体分析,如属于非恶意逾期,我行可酌情受理。 

  附注:我行个人贷款办法规定客户准入标准为“信用状况良好,人行征信报告无连续三期及以上主观恶意违约记录”,如借款人征信记录中连续3期、累计6次以上逾期还款或发生2次以上逾期还款超过1个月的,不得接受其贷款申请。 

  【主持人】:随着出国旅游、留学客户的增多,客户对境外用卡的安全性、便利性要求日益增强,听说中行近期推出一系列针对境内外消费的信用卡产品,有何优势? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:针对客户境内外安全用卡的需求,中国银行推出了长城环球通自由行及长城环球通EMV信用卡系列。客户可一次申请同时拥有这两张芯片卡。自由行系列属于银联品牌,可在国内消费使用,也可在境外贴有银联标识的商户使用。持自由行卡享有涵盖亚、欧、美等地区的众多优惠商户及境外消费最高返现21%的礼遇。EMV系列是我行新推出的侧重跨境支付的信用卡产品,采用国际通用的EMV芯片标准,可选全球交易统一人民币结算,免除货币兑换的烦恼,年底前申请可享终身减免年费。 

  【网友】:办理信用卡需提供哪些申请资料,信用额度是如何确定的? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:办理中国银行信用卡,需本人到营业网点填写信用卡申请表,提供身份证原件、收入证明、房产、我行代发工资记录等相关的财力证明资料。我行将根据客户提供的财力证明资料,结合客户的个人征信报告,综合考虑客户的个人资产负债率、他行信用卡使用情况等,给予授信。 

  【网友】:在网络应用日益广泛的趋势下,信用卡申请除了传统的纸质进件外,中行可借助哪些网络渠道申请信用卡? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:为契合互联网潮流,我行推出信用卡网络办卡平台。客户可通过中国银行网上银行、手机银行、微信公众号,也可通过手机扫码、客户经理引导办卡、老客户推荐办卡等进入申请首页。2017年12月31日之前,通过中国银行的这些网络渠道成功办理信用卡的新客户,在核卡后两个自然月内完成一笔刷卡消费满等值人民币99元,即可获得50元电子代金券奖励。每名客户最多获得一次奖励、具体礼品按照申请信用卡日期对应当月礼品为准。 

  【网友】:信用卡如何潇洒减免年费? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:中国银行信用卡优惠活动多,还有免年费的权益大放送。EMV全币种系列卡在年底前申请享终身免年费。金、普卡免首年,刷五次即可享免次年年费。白金卡系列免首年年费,刷12笔及2万元或使用10万交易积分可免次年年费。 

  【主持人】:中行有何产品帮助出口企业规避汇率风险? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:针对目前的形势,我们建议出口企业树立科学的保值理念,加强成本核算,在即期结汇方面,可运用我行期权宝产品优化即期结汇价格,即刻实现高于市场即期结汇价的汇兑收益;在远期结汇方面,可通过远期结汇产品锁定未来的收汇价格。 

  【主持人】:出口型企业面对海外信用风险时中行有何配套产品? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:目前,中国银行为出口型企业提供了信用证(L/C)、付款交单(D/P)、承兑交单(D/A)、赊销(OA)项下的海外应收账款融资业务。同时企业还可向中国出口信用保险有限公司投保,除保障出口应收账款安全外还可享受融资利率方面的优惠。 

  【主持人】:贸易金融服务收费调整情况 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:根据国务院、银监会指示精神,为进一步规范银行业服务收费,精简优化服务价格目录,我行对贸易金融相关的服务收费项目进行了全面梳理和精简优化。根据业务实际和客户需求,通过收费项目简并和删除,将贸易金融服务收费项目从196项缩减至96项,一方面,实质性减轻了客户负担,另一方面,服务收费项目的列示更加简明清晰,便于客户查询,了解银行收费情况。 

  【网友】:“出口融信达”产品 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:针对出口企业防控风险的需求,我行同中信保公司通力合作,推出“出口融信达”产品,一方面通过中信保公司遍布全球的资信调查渠道获取海外进口商信息并进行实力调查,另一方面我行可为符合叙做条件、已投保出口信用保险的客户叙做“出口融信达”业务,帮助企业实现出口应收账款的提前回笼,提升资金运作效率,若出现海外进口商违约未付款还可向中信保公司索偿。 

  【主持人】:供应链融资 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:泉州当地民营经济活跃,传统鞋服、纺织、纸品等核心客户均具有较强的自身实力,中行通过“供应链融资”的新型融资理念,供应链下游企业可通过占用核心客户的授信额度申请融资,一方面核心客户实现货款的提前回笼并减少自身资产负债率,另一方面广大中小型企业改变了因自身实力差、抵质押条件不足导致融资难的现状,通过供应链融资获得宝贵的授信资金,为今后的经营及未来发展奠定坚实的基础。 

  【主持人】:今年以来,据进出口企业反映,在办理国际汇入汇款、汇出汇款业务时,存在某些业务无法顺利办理的情况,能否介绍一下这方面的情况? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行,在中国内地及51个国家和地区为客户提供全面的金融服务,遍布全球的分支机构为进出口企业开拓国际贸易提供了极大的便利。中国银行在努力做最好的银行同时,还积极承担社会责任,对国际结算业务涉及的跨境资金负有审核的责任。现阶段主要从以下几个方面对跨境汇款业务进行以下控制: 

  一是对全面制裁国家高风险客户的控制,二是对其他高风险客户的控制,三是对全面制裁国家/地区的控制,四是对全面制裁国家/地区的的控制,五是对反洗钱高风险国家的控制。 

  对于以上情况的控制,我行将区分不同情况进行处理: 

  a. 如果您的交易对手/交易对手开户银行在(联合国、公安部、美国或欧盟等等)制裁名单上,为确保您的资金安全,我行无法为您提供相应的汇款服务。 

  b.如果您的汇款涉及有关制裁国家因素,为确保您的资金安全,我行不能为您提供美元跨境汇款,仅能为您办理非美元业务。 

  c.如果您的客户交易对手或交易对手银行等涉及全面制裁国家为确保您的资金安全,我行不能为您提供美元跨境汇款,仅能为您办理非美元业务。 

  d.按照我行内部政策要求,为确保您的资金安全,需要您配合提供资金往来的背景说明或材料,我行审核无误后,会尽快为您办理有关业务。 

  e、对于由于业务特性等原因,无法取得完整的合同、发票、关单、提单等资料的,例如预付款汇款或者信用证通知等业务,我行将本着风险为本和实质重于形式的原则,开展合理的尽职调查,由客户出具承诺函,承诺有关业务不涉及洗钱、恐怖融资、大规模杀伤性武器扩散及其他违法违规行为,不违反我行制裁合规要求,如资金被冻结或退回,客户承担相关责任。如果后续业务不符合我行相关要求的,我行将拒绝处理。 

  f、高风险制裁国家有:伊朗、朝鲜、叙利亚、苏丹、古巴。其他高风险国家/地区或银行由于属于未公开信息尚无法对外提供,进出口企业在办理国际业务时可提前向我行咨询,以确保后续的汇款或收汇业务顺畅安全。 

  【主持人】:中国银行企业电子银行服务简介 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:基于对企业财务高效运作管理需求的深刻理解,以及积累的全球化现金管理经验,中国银行推出安全、稳定、覆盖海内外机构网点的网上银行。基于统一的、整合了国内和海外、个人与企业服务的先进的系统处理平台,为企业搭建安全便捷的账户管理、资金汇划及投资服务通道,目前已推出服务产品履盖80%以上柜台业务。 

  常用产品有:账户管理、转账汇款、代收代付、汇票服务、国际结算、投资理财、电子商务、银企对接等。 

  服务时间:中行内转账7×24小时;跨行转账按人民银行清算服务时间 

  【网友】:报关即时通——税费e支付 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:报关即时通是中国银行于2002年率先推出的、用于进出口企业缴纳海关税费的网上支付服务。在与海关总署的长期深度合作过程中,中国银行全新推出“报关即时通——税费e支付”,服务内容更丰富、签约流程更简便,可以为客户提供更加方便快捷的网上缴纳税费服务。 

  服务功能: 

  1. 报关即时通:企业通过网上报关,即可免除奔波海关和银行的烦恼。方便异地报关,实现一地一行付款,多地报关,支付项目涵盖“进口关税、出口关税、反倾销税、进口增值税、罚没收入、关税缓税利息、消费税缓税利息、增值税缓税利息、监管手续费、保证金、滞报金、邮递物品、进口消费税、补税、滞纳金、监管手续费”等税费项目。 

  2. 网上税费支付担保:不仅可以网上报关,而且可享受“先通关、后缴税”的即时通关便利以及银行担保和资金融通服务。最长15天的关税支付宽限期,减少企业在途资金占用,提高资金使用效率。 

  【网友】:外币快捷结汇 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:外币结汇是国际结算的主要产品,即外汇收入企业将其外汇收入出售给外汇指定银行,外汇指定银行按一定汇率付给等值本币的业务。传统柜台渠道的外币结汇业务流程为客户柜台交单、柜台审核单据、账务处理、将单据返还客户等。    企业网银外币结汇产品为企业客户提供在线提交结汇申请、查询处理进度等功能,可支持经常项目结汇、资本金项目结汇和待核查账户结汇三种结汇类型。对于经常项目账户结汇,使用“快捷结汇”功能,客户可在线提交结汇申请,系统将联机进行处理,交易无需落地进行人工干预。 

  服务时间:受理时间:7*24;处理时间:工作日9:30至16:30。企业的最终授权人需在结汇申请日期当天9:30至16:30之间完成授权。 

  【网友】:安全工具工本费和年费 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:A、2012年收费 

  1、个人电子银行: 

  1)中银e盾、中银e令工本费2012年全年优惠价:20元/个。 

  2)首次同时开通理财版(或贵宾版)个人网银和手机银行服务免中银e令工本费;个人网银查询版升级为理财版(或贵宾版)的客户,免中银e令工本费。 

  3)贵宾客户(指中银理财、财富管理、私人银行客户和中银白金信用卡客户)申请或更换安全认证工具(中银e令或中银e盾)均可享受免工本费的优惠。 

  4)年费:不收取。 

  2、企业网银: 

  1)安全工具工本费:对于中银e令,仅含中银e令工本费100元/个;对于中银e盾,包含中银e盾工本费100元/个和CA电子证书工本费100元/个。 

  2)企业网银认证工具服务年费:100元/操作员/年。 

  3)首次申请注册企业网银集团理财版或中小企业版(含查询对账版升级)客户免安全认证工具(中银e令或中银e盾)工本费和首年安全认证工具年费。一家企业只能享受一种安全工具的免费政策,且后续新增操作员按正常标准收费,不再享受优惠政策。 

  4)2012年4月1日起,对存量企业网银客户的单一操作员转换为两名操作员(经办和授权权限分离),开户网点减免新增一名操作员的中银e令工本费和首年中银e令年服务费。 

  B、2013年收费 

业务类别 

服务项目(功能) 

价格 

优惠措施 

网上银行/手机银行个人服务 

认证工具工本费 

中银E盾:20元/个 

中银E令:20元/个 

普通客户申请和更换中银e令时暂不收取工本费。客户自办理当日起90日内通过个人网银成功办理金融类交易3笔或通过手机银行成功办理金融类交易1笔将免收工本费,否则我行将在90日后从客户关联的任一个人网银/手机银行账户中扣收20元工本费。 

网上银行/手机银行企业服务 

认证工具工本费 

中银E盾:100元/个 

中银E令:100元/个 

1、首次申请开通非查询对账版企业网银(含查询对账版升级)免操作员中银e盾工本费(最多2名),但后续新增操作员按正常标准收费不再享受该优惠政策。 

2、存量企业网银客户操作员申请将中银e令更换为中银e盾免收工本费。 

网上银行/手机银行操作员维护年费 

300元/操作员/年 

对企业网银签约月份起满一年时间内成功办理金融类交易笔数(代发业务一批仅算为一笔)累计满15笔,当年网上银行/手机银行企业所有操作员年费按100元/操作员/年收取;成功办理金融类交易笔数累计满360笔,将免收当年网上银行/手机银行企业所有操作员年费。 

(该项费用自2013年6月起按月收取,其中我行将于6月份统一收取签约月份为1月至6月的客户年费。) 

  备注:上述收费信息,我行已于2012年底在网点张贴公告,并在客户登录网银的首页”最新消息”进行公告。 

  C、银企对接/集团客户服务费、企业商户的电子支付服务费,我行采取与企业议价的方式。 

  二、2011年8月,总行下发《关于免除部分网银服务收费的通知》(详见中银财(2011)171号),已取消“密码重置手续费”,以及网上银行、手机银行和认证工具的挂失/恢复/解锁费、个人安全认证工具服务年费等收费项目。 

  三、《中国银行服务收费业务价格表》中网上银行个人服务/手机银行年费、中银E信、电子银行增值服务费、企业网银账户维护,目前我行执行暂时免费的优惠措施。 

  【网友】:近年来银行信贷规模紧张,据说有些银行贷款除了收取利息外还需要收取贷款额度安排费等费用,中行是否存在这种现象? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:我行中小企业贷款利率定价机制遵循“收益覆盖风险”的原则,通过系统测算中小企业贷款利率最低报价,并在双方自愿协商的基础上,除了收取贷款利息外,不收取资金安排费、咨询费、贷款额度使用费等各种附加费用。我行不仅合规合理收费,而且为授信客户支付抵押登记费及对符合国标小微企业范围的客户支付不动产押品的评估费,真正做到有效降低小微企业融资成本。 

  【网友】:你们银行有没有什么创新产品能适合我们中小企业的呀,能不能介绍一下? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:泉州中行始终立足于市场需求,不断开发创新金融产品,形成了完整的产品体系和标准化产品手册以支持营销人员的展业需求,提高服务中小企业针对性。 

  我行根据不同行业发展趋势、发展周期、经营模式等特点,创新客户开发渠道、客户准入标准、担保方式、销售收入核实方式、风险控制手段、贷后管理方案,为广大客户提供针对性强、效益性显著的信贷服务方案。创新有中银流水贷、中银税贷通宝、中银网融易、中银快易贷、优质客户无还本续贷业务及针对南安石材行业的“典石通宝”、安溪茶行业的“茶企通宝”、惠安石雕行业的“石雕通宝”、石狮布料行业的“布料通宝”、德化陶瓷行业的“陶瓷通宝”、泉州领SHOW天地的“领SHOW通宝”等具有区域特色性质的特色产品。 

  【网友】:我是小微企业主,想通过银行融资,但是没有什么房产可以抵押,你们行能不能做呢? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:中行始终致力于将解决小微企业融资难融资贵的问题,针对未能提供抵质押的客户,我们行有创新两种免担保的信用性产品,即中银“流水贷”与中银“税贷通宝”。 

  “中银流水贷”是指中小企业(含个体工商户)或企业主提供我行认可的结算账户的银行结算流水量和存款沉淀量,作为主要授信额度核定依据,我行为其核定最高不超过 500万元信用额度的业务。具体信用额度根据企业可提供我行认可的有效结算账户6个月以上的对账单来进行核定,最大可核定额度为银行有效结算账户流水认定月月均结算量的20%与银行有效结算账户月日均存款的100%的和。 

  中小企业“中银税贷通宝”业务,是指借款人提供其在国税、地税缴纳的企业增值税、消费税、营业税、企业所得税等税种的缴费凭证,我行对纳税信用等级较高的优质中小企业(含个体工商户)给予一定信用额度的短期授信业务。其单一客户最高贷款额度不超过企业最近两年缴纳增值税、消费税、营业税、所得税之和的平均值的3倍或300万元,按孰低原则执行,且不超过借款人上年可核实销售收入的8%。 

  【网友】:有听说你们行有一种产品叫中银“税贷通宝”,是要怎样才能办理这种业务呢? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:1借款人上年财务报表需经我行认可的审计机构审计;2借款人在我行业务辖区内拥有固定的经营场所;如为个体工商户,其经营者(含其配偶)在我行业务辖区内有固定住所,且拥有2套(含)以上房产(含其配偶名下);3借款人及关联企业(如有)最近两年在税务部门纳税信用等级评定为A级;或者为B级,且不存在因情节严重或构成犯罪而被税务部门行政处罚的情形;暂未有评级结果或因税务机关限制无法查询的,不存在因情节严重或构成犯罪被税务部门行政处罚的情形。不接受纳税信用等级为C级或者D级的客户的申请。4借款人近两年每年缴纳国、地税纳税总额均在30万元以上(含减免税额和生产企业出口货物免抵税额);或近两年每年缴纳地税纳税总额均在10万元(含减免额)年以上;或近两年每年缴纳国税纳税总额均在20万元以上(含减免税额和生产企业出口货物免抵税额)。5不介入上年经营亏损的借款人。 

  【网友】:你们报纸上宣传的中银“快易贷”是什么产品呢? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:“中银快易贷”旨在为小微企业提供快捷、高效的融资解决方案,大力提升小微企业金融服务成效。第一,我行根据小微企业现金流特点,综合考量抵押担保额度为小微企业提供总量500万元以下各类流动资金借款、银行承兑汇票、信用证等短期授信产品。第二,我行为该业务设计简便流程,从业务发起端至审批结束只需经过4人审批。第三,在审批时效上实行“T+3”受理审批制度,在授信材料齐全的基础上,自接收材料起3个工作日内完成“中银速贷通宝”业务的授信审查和审批工作。第四,结合小微企业现金流特点,提供多种快捷、方便的还款方式。 

  【网友】:你们行小企业贷款能不能随借随还,简便快捷一点呢? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:针对客户提出的随借随还需求,我们行创新由授信产品“中银网融易”,该业务是指在中银信贷工厂客户管理的基础上,借助有效的风险管理手段和IT信息技术,我行与中小企业客户一次性签订循环借款合同,在合同规定的额度和有效期内,客户通过网上银行自助进行提款和还款的业务,目前可支持7*20(夜模时间除外)小时在线操作。在核定的授信总量内,按照产品的业务要求和授信条件切分“中银网融易”产品额度,单户“中银网融易”产品最高金额不超过300万元。 

  【网友】:现在有些银行推出无间贷,你们行能做到这一点吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:针对客户此类需求,我们是有推出“优质客户无还本续贷”业务,该业务是指优质中小企业授信客户流动资金贷款到期后仍有融资需求,我行向其新发放贷款结清已有贷款,继续使用我行贷款资金。针对客户只要满足“与我行建立授信关系2年以上或可提供足额房地产抵押”、“信用状况良好,还款能力与还款意愿强”、“原贷款未欠息”、“原流动资金周转贷款为正常类”、“担保条件应较原授信不改变或不弱化”、“信用记录良好”等相关条件。 

  【网友】:能不能介绍下,要符合什么样的条件才能在你们融资贷款呢? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:我行中小微企业客户指的是年销售收入不超过1亿元(批发类企业年销售收入不超过1.5亿元)的企业法人客户与个体工商户,或具有独立融资权的非法人企业客户。一般准入标准为: 

  1)企业、个体工商户营业执照和贷款卡有效且经过年审; 

  2)企业、个体工商户的信用等级在CCC(含)以上;  

  3)企业、个体工商户经营年限在2年以上(持续经营跨两个年度,且能够提供至少一个完整会计年度财务报表,可视为“企业经营年限在2年以上”。新建企业的主要股东或实际控制人有2年以上持续经营同一业务的历史,且新建企业主营业务未发生实质性变化,可视为“企业经营年限在2年以上”); 

  4)企业法定代表人、实际控制人、个体工商户经营者个人的主业从业经验在4年以上; 

  5)信用记录良好(即企业、个体工商户在人民银行征信系统没有未结清不良信用记录,且在三年内未在银行发生过债务重组;企业法人、实际控制人、个体工商户经营者个人在人民银行征信系统没有未结清不良信用记录,且无缘于经营者个人还款能力或还款意愿不足造成的连续三期或累计六期逾期还款记录)。 

  【网友】:我想了解一下,你们行在支持中小企业发展方面,有什么特别的地方吗?有看过一些广告,在介绍你们中行“信贷工厂”,有什么不一样吗? 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:近年来,中国银行加强与战略投资者合作,在引进、消化、吸收的基础上进行集成再创新,创新中小企业金融服务模式,推出适用于中小企业融资特点的中银“信贷工厂”。即在通过对中小企业融资共性与个性的批处理,以“流水线”作业形式处理中小企业贷款的申请、审批、发放和风险控制等环节,为中小微企业客户提供专业、高效、全面的金融服务。中银“信贷工厂”模式突破了传统公司业务授信模式,实现了业务流程、组织架构、信贷政策、产品服务等诸多方面的创新,有效满足中小企业资金需求,切实缓解中小企业融资困境。 

  2008年至今,已累计为中小企业发放贷款超过300亿元,服务客户超过1000家。2017年上半年,累计发放中小企业贷款超20亿元,存量中小企业授信客户近700家。 

  1)深化信贷机制,在泉设立二级“信贷工厂” 

  为了更好的服务泉州实体经济与金融改革,中行总行不断深化中银“信贷工厂”模式,在泉州创新设立二级“信贷工厂”,将授信审批、尽责审查、放款审批等权限下放至泉州当地,同时完善情景分析、资产组合等各项职能,现授信审查时间控制在10个工作日,放款环节基本实现当日转贷,有效提高项目审批与放款时效,更好的为泉州中小企业提供更加便捷、高效、全面的金融服务。 

  2)创新金融产品,提高服务针对性 

  泉州中行始终立足于市场需求,不断开发创新金融产品,形成了完整的产品体系和标准化产品手册以支持营销人员的展业需求,提高服务中小企业针对性。 

  我行根据不同行业发展趋势、发展周期、经营模式等特点,创新客户开发渠道、客户准入标准、担保方式、销售收入核实方式、风险控制手段、贷后管理方案,为广大客户提供针对性强、效益性显著的信贷服务方案。创新有中银流水贷、中银税贷通宝、中银网融易、中银快易贷、优质客户无还本续贷业务及针对南安石材行业的“典石通宝”、安溪茶行业的“茶企通宝”、惠安石雕行业的“石雕通宝”、石狮布料行业的“布料通宝”、德化陶瓷行业的“陶瓷通宝”、泉州领SHOW天地的“领SHOW通宝”等具有区域特色性质的特色产品。 

  3)设立专营机构,完善服务平台 

  泉州中行成立有专业服务于中小企业贷款的一级管理部门——中小企业部,专业对接服务中小企业金融需求。并逐步搭建起了钻石团队—准钻石团队—网点协销人员三级营销架构,不断将服务下沉,并全方面发挥网点对公营销人员作用,扩大中小企业的营销触角。同时不断强化对条线人员的培训,在集中培训、跟班学习等方式基础上,制定适合客户经理使用的标准化、简易版培训手册,帮助条线人员快速掌握相关产品知识和营销技巧,不断扩充和完善服务平台。 

  4)单列中小微企业信贷计划 

  我行历来十分重视中小企业业务的发展,明确要求在信贷规模方面给予小微企业一定倾斜,确保中小企业贷款增速高于全行平均贷款增速。通过单列信贷计划,用制度确保更多的资金投向中小企业,引导更多的资金流向实体经济。 

  5)合理报价,有效降低小微企业融资成本 

  我行中小企业贷款利率定价机制遵循“收益覆盖风险”的原则,通过系统测算中小企业贷款利率最低报价,并在双方自愿协商的基础上,除了收取贷款利息外,不收取资金安排费、咨询费、贷款额度使用费等各种附加费用。我行不仅合规合理收费,而且为授信客户支付抵押登记费及对符合国标小微企业范围的客户支付不动产押品的评估费,真正做到有效降低小微企业融资成本。 

  6)拓宽多元化融资渠道,为企业提供综合金融服务 

  我行根据企业所处行业及其主营业务,有针对性的定期发送有关行业、市场、产品等相关信息,并推介适合企业自身情况的金融产品,帮助企业增强风险应对能力,降低财务成本,提高闲置资金收益水平。与此同时,充分利用中行在国际结算、外汇资金等方面的优势,发展国际保理、保函、福费廷、商业发票贴现、国内信用证、出口全益达、进口汇利达、融信达等特色贸易融资产品,降低小企业银行融资的成本。加强公私联动,加大代发薪业务、银行卡业务、代理资金保险等的交叉营销,以为中小企业提供全方位的金融服务。 

  特别要指出的是,今年5月份,中国银行成为福建省中小微企业综合金融服务试点唯一指定银行,且泉州市成为两个试点地区中的一个。中行泉州分行将协同泉州市政府共同做好中小微综合金融服务试点工作,积极为符合试点产业发展规划且信用记录、纳税情况良好的中小微企业提供综合金融服务,对外贸出口、科技创新、智能制造、传统产业转型升级以及试点地区重点发展行业的中小微企业给予倾斜支持,着力开创小微企业金融服务的全新局面。 

  【中国银行泉州分行副行长 陈志森】:“政风行风热线”这一平台已经成为密切金融部门与群众关系的桥梁和纽带,它是我们接受监督的渠道,改进工作的平台。刚才,朋友们踊跃参与“热线”,并询问了许多有关中行业务和产品方面的问题,提出了客观中肯的建议和意见,这让我们深切地体会到听众朋友们对中国银行事业发展的关心,对行风和优质服务工作的关注,我们深知做好优质服务是我们义不容辞的责任。 

  近年来,中国银行泉州分行的发展取得了显著的成绩,这些成绩的取得与社会各界的关心、支持是分不开的。今后,泉州中行将不断改进工作,不断为市民朋友们提供更加贴心满意的金融服务。希望大家一如既往地关心、支持我们的工作,欢迎朋友们通过各种渠道、各种形式向我们反映意见和建议。如果您需要了解中行更多资讯或为您提供服务,请您拨打95566客户服务热线电话;如果发现我行员工有违反行风问题或对服务不满意的,请您拨打22110572进行投诉举报。 

  最后,再次感谢市纠风办、泉州广播电视台对中国银行政风行风建设工作付出的辛勤劳动,感谢全市人民对中行事业大力支持和关心。谢谢!